الشمول المالي | Financial Inclusion

مفهوم الشمول المالي وكيفية تحقيقه.

 لا ينبغي أن تعتمد مخططات الشمول المالي هذه على حجم الشركة أو صافي قيمة الفرد، جعل نمو التكنولوجيا المالية والابتكار المستمر من الممكن الوصول إلى السوق الجديدة وتقديم خدمات مثل التحويلات والتأمين والمدفوعات والائتمانات، مما يجعل الحياة سهلة ورفع المعايير، يضمن الشمول المالي اقتصادا مستداما وقويا ماليا قادرا على التعامل مع أي خطر أو صدمة.


الشمول المالي | Financial Inclusion


مفهوم الشمول المالي


يشير الشمول المالي إلى توفير منتجات وخدمات مالية ذات نوعية جيدة يمكن للجميع الوصول إليها وتحمل تكاليفها، يجب أن يكون هذا الحكم بغض النظر عن حجم الشركة أو الوضع المالي للفرد، يهدف إلى توفير فرصة اقتصادية متساوية للنمو المستدام.


تسعى المؤسسات المالية جاهدة للوصول إلى أقصى سوق لتقديم خدمات مالية مثل المدفوعات والتحويلات والائتمان والتأمين وما إلى ذلك، شاملة للجميع وتحسين الحياة، قدم نمو التكنولوجيا المالية مساهمة كبيرة من خلال استهداف المناطق الجغرافية غير المستكشفة مما يؤدي إلى اقتصاد قوي ومتقدم ماليا قادر على استيعاب أي مخاطر أو طوارئ.


شرح الشمول المالي


الشمول المالي يعني التخطيط لتوفير منتجات أو خدمات مالية كافية وبأسعار معقولة وعالية الجودة على جميع مستويات المجتمع، لا يمكن للبلد أن ينمو إلا إذا كان لدى الناس إمكانية غير محدودة للوصول إلى الخدمات المالية.


يعد الشمول المالي في الخدمات المصرفية، مثل الحساب المصرفي للادخار والدفع وتحويل الأموال، والتأمين لتغطية المخاطر، وتسهيل الاقتراض للنمو والتوسع ذا أهمية قصوى، إذا ظلت مناطق كبيرة من بلد ما تعاني من نقص البنوك، فإن الموارد المالية لتلك المناطق تضيع.


تضمن إمكانية الوصول إلى الموارد المالية خططا نقدية أفضل والقدرة على التعامل مع حالات الطوارئ لتحسين مستويات المعيشة، ولكن عادة تأتي هذه المرافق بسرعة إلى المجتمعات الغنية ماليا، مما يؤدي إلى فقدان الإيمان واستمرار انخفاض مستويات المعيشة لغير الأثرياء.


ومع ذلك، فإن ظهور الشمول المالي الرقمي جلب موجة من الابتكار المالي لمساعدة الأفراد والشركات على الحصول على أفضل الخدمات بسرعة وبأسعار معقولة، وهي تشمل المدفوعات والتحويلات الرقمية، والخدمات الاستشارية الآلية، والبلوكشين، وما إلى ذلك، بأقصى قدر من الدقة والسرعة.


الأهداف


الأهداف الرئيسية للشمولات المالية هي كما يلي:


تقديم خدمة مالية للجميع

تهدف العملية إلى توفير خدمات ومنتجات مالية يمكن الوصول إليها وبأسعار معقولة.


إنشاء مؤسسات مالية

يهدف الشمول المالي أيضا إلى إنشاء المزيد من المؤسسات التي من شأنها تلبية الاحتياجات المالية للناس.


اقتصاد قوي

عندما يصبح تمويل الاقتصاد أكثر قوة، ينمو الاقتصاد من خلال النمو في التجارة.


خيارات أفضل

ستوفر المزيد من الفرص الاستثمارية.


خلق الوعي المالي

التعليم المالي ضروري للنمو الاقتصادي، سيعزز الشمول المالي التعليم المالي.


الوصول إلى أقصى قدر من السوق

يعني الشمول المالي جلب الجميع تحت مظلة واحدة، في مجال التمويل سيساعد على جلب الناس والشركات من مصادر مختلفة تحت سقف واحد.


عولمة الحلول الرقمية

سيؤدي الشمول المالي إلى عولمة أي طرق رقمية معتمدة لتعزيز القطاع المالي وتنميته.


توفير حلول مخصصة

ستهتم البنوك والمؤسسات المالية أكثر بالابتكار وتصميم حلول مخصصة لجذب العملاء.


كيفية قياس الشمول المالي ؟


هناك ثلاثة معايير لقياس الشمولات المالية، هم:


  1. مستوى استخدام الخدمات المالية.
  2. مستوى الوصول إلى الخدمات المالية.
  3. جودة الخدمات المالية.


ومع ذلك، فإن البيانات التي تم الحصول عليها من مختلف المؤسسات الحكومية والخاصة تساعد في قياس الشمول المالي بالطرق التالية :


1. حجم السكان البالغين الذين لديهم حسابات مصرفية

كلما زاد عدد الحسابات المصرفية التي تظهر في النمو، زاد تغلغل الخدمات المالية في الاقتصاد.


2. حجم السكان البالغين الذين لديهم قروض

إذا حصل الناس والشركات على قروض، فهذا يعني المزيد من التوسع من خلال التصنيع والتعليم ونمو الدخل.


3. حجم السكان البالغين الذين لديهم تأمين

تضمن بوليصة التأمين تغطية ضد المخاطر والطوارئ غير المتوقعة، هذا يعني أن الناس مسؤولون ومتعلمون ماليا، وهذا يعني أيضا مجموعة واسعة من الأموال لشركات التأمين للاستثمار في السوق.


4. المعاملات غير النقدية للفرد الواحد

تشير المعاملات غير النقدية إلى الإنترنت والخبز عبر الهاتف المحمول، مما يدل على أن الاقتصاد متقدم من الناحية التكنولوجية.


5. حجم السكان البالغين الذين يقومون بالخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

وهذا مشابه للمعاملات غير النقدية التي يستخدمها المجتمع المتقدم تقنيا.


6. تواتر استخدام الحساب المصرفي

إذا تم استخدام الحسابات المصرفية بشكل متكرر، فيمكن افتراض أن العملاء يشاركون بنشاط في القطاع المالي.


7. حجم وتواتر التحويلات المحلية والدولية

يشير إلى حقيقة أن الشركات تنمو جنبا إلى جنب مع الاقتصاد.


8. الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها حسابات مصرفية

يجب أن يكون لدى الشركات الصغيرة والمتوسطة حسابات مصرفية لتعبئة أموالها.


9. الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها قروض مستحقة

الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تأخذ قروضا للدلالة على أنها توسع أعمالها.


10. قدرة السكان على الادخار

إذا حدث نمو في الدخل، يمكن للناس توفير المزيد.


11. فروع المؤسسات المالية

سيوسع الاقتصاد المتنامي فروع البنوك والمؤسسات المالية لجذب العملاء للاستثمار.


12. عدد نقاط الخدمة التشغيلية

تعني نقطة الخدمة أنه يمكن للعملاء زيارتهم لإجراء المعاملات، لذلك يجب أن تكون كافية وسهلة الاستخدام.


13. المعرفة المالية

المعرفة في التمويل ضرورية لضمان فهم الناس لكيفية ادخار أموالهم وتنميتها.


14. متطلبات الإفصاح المالي

لا ينبغي أن تكون متطلبات الإفصاح المالي صارمة للغاية، وفي الوقت نفسه يجب أن تكون شفافة وكافية.


15. حل النزاعات المالية

يجب أن يكون حل النزاعات سهلا وبأسعار معقولة، حتى يتمكن الناس من تسوية مشاكلهم وشكاواهم بسرعة، سيكون لقطاع الخدمات المالية المخطط له جيدا هذه الميزة.


كيف يتحقق الشمول المالي ؟


هناك طرق لتحقيق الشمول المالي في المجال الاقتصادي بالطرق التالية:


1. جعل التوثيق سهلا

لتحقيق الشمول المالي، يجب أن تكون عملية التوثيق لفتح حسابات مصرفية أو الحصول على قروض سهلة وبأسعار معقولة وسريعة.


2. نشر التعليم المالي

من الضروري نشر الوعي المالي حتى يفهم الناس أهمية الادخار والاستثمار والتخطيط النقدي.


3. فتح فروع ونقاط خدمة في المناطق النائية

يجب أن تكون هناك مكاتب وإدارات حيث يمكن للناس الزيارة وإنجاز عملهم أو إزالة الشكوك بسرعة لتعزيز الشمول المالي.


4. التركيز على مساعدة النساء والفئات ذات الدخل المنخفض

يجب على النساء والمجموعات ذات الدخل المنخفض المشاركة أيضا على قدم المساواة، إنهم جزء كبير من أي سكان يجب أن يهتموا بالمساهمة المالية في الاقتصاد.


5. انخفاض الحد الأدنى للرصيد للحسابات

يجب أن يكون الحد الأدنى للرصيد للحفاظ على الحساب منخفضا لتمكين المجموعات ذات الدخل المنخفض من استخدام الحسابات المصرفية للادخار.


6. يتضاعف تنفيذ التدابير الأمنية في مجال التكنولوجيا المالية

التكنولوجيا المالية، أو استخدام التكنولوجيا في الخدمات المالية، لذلك ينبغي تأمينها وتشفيرها لتجنب اختلاس الأموال من قبل المحتالين.


7. الابتكار والتخصيص

يجب على البنوك والمؤسسات المالية محاولة تقديم حلول مخصصة للعملاء لتناسب احتياجاتهم مما سيساعد على الاحتفاظ بها.


8. المساعدات المالية من الحكومة

يجب أن تحصل المجموعات ذات الدخل المنخفض على مساعدة مالية من الحكومة حتى تتمكن من توفير جزء من دخلها بعد تلبية احتياجاتها الأساسية.


أمثلة علي الشمول المالي


دعونا نلقي نظرة على بعض الأمثلة لفهم الشمول المالي اكثر :


المثال رقم 1

لا تقدم مجموعة ABC Fintech Group وهي مؤسسة مالية على المستوى العالمي، سوى الأفراد ذوي القيمة الصافية العالية (HNI) ونتيجة لذلك فإن قيمة وحجم الأصول التي تديرها المؤسسة مرتفعة للغاية، لكنها تريد زيادة قاعدة عملائها، لذلك تكتشف مجموعة ABC Fintech Group أن تنويع نوع العملاء هو أفضل طريقة للقيام بذلك.


وبالتالي، فإنه يفتح فروعا في مختلف المناطق النائية في مختلف البلدان ويبدأ في عقد ورش عمل لتثقيف الناس حول أهمية إدارة التمويل بأمان ومنهجية.


في غضون الأشهر الستة الماضية، تضاعفت قاعدة عملائها، وزادت الأصول الخاضعة للإدارة بشكل كبير، مما ساعد المؤسسة على الحصول على المزيد من الودائع وإعارتها للمقترضين لكسب الفائدة، كما أنه يجذب العديد من المستثمرين الذين يفتحون حسابات معهم ويستثمرون في منتجاتهم وخدماتهم المالية، تثبت هذه الحالة أن مخططات الشمول المالي ضرورية للتنمية الشاملة للمجتمع.


المثال رقم 2

وفقا لدراسة، لا يزال معظم سكان العالم بحاجة إلى الوصول إلى المرافق المصرفية، مما يؤدي إلى تقليل المدخرات والاستثمار والاقتراض، مما لا شك فيه أن ارتفاع الشمول المالي الرقمي في الاقتصادات النامية قد قلل من هذه الفجوة، ولكن لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه لتحسين الحياة والحد من الفقر، ومع ذلك تشير الدراسة إلى التأثير الإيجابي للارتفاع في مؤشر الشمول المالي.


المثال رقم 3

وجدت دراسة استقصائية أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي في دالاس أن العملة الرقمية للبنك المركزي ستكون قادرة على الوصول إلى السوق الجديدة ماليا للولايات المتحدة لأن التكلفة الثابتة للدولار الرقمي هي نصف أي إيداع مصرفي، سيقلل من الاستبعاد بنسبة 93٪.


المزايا والعيوب


إن تعزيز الشمول المالي في الخدمات المصرفية ومختلف المؤسسات الأخرى له بعض المزايا والعيوب، على النحو التالي:


المزايا

  • ستوسع العملية النظام المصرفي وتجعله أكثر استقرارا وأمانا وسلاسة.
  • ستحصل المجموعة ذات الدخل المنخفض التي لم يكن لديها إمكانية الوصول إلى النظام المصرفي على التسهيل.
  • ستكون هناك زيادة في قاعدة العملاء.
  • سيعزز المزيد من المدخرات والاستثمارات.
  • سيزيد من قوة الإقراض للمؤسسات المالية حيث سيتم توفير المزيد من الأموال.
  • سيتم إنشاء المزيد من الأعمال التجارية وتوسيعها.
  • سيتمكن الناس من الوصول بشكل أفضل إلى التعليم والتخطيط الماليين.
  • سيخلق مجتمعا متقدما اقتصاديا ويساعد على تعبئة الموارد المالية لأغراض عملية.

العيوب

  • يمكن للمؤسسات إساءة استخدام الأموال من خلال الإفراط في الإقراض دون إجراء فحوصات ائتمانية مناسبة للمقترض.
  • يمكن للمقترض إساءة استخدام الأموال عن طريق الحصول على قرض لغرض غير مفيد وإهدار المال.
  • قد يؤدي استخدام التكنولوجيا المالية للخدمات المصرفية إلى الاحتيال إذا لم يتم تأمينه بشكل كاف.
  • قد تؤدي سياسة الائتمان السهلة إلى الحاجة إلى وثائق العملاء.
  • قد تتسبب المؤسسات المالية المتجاوزة في نهاية المطاف في انهيار الاقتصاد.

الشمول المالي ومحو الأمية المالية


الشمول المالي ومحو الأمية المالية مفهومان مختلفان، ومع ذلك كلاهما مترابط، لماذا هو كذلك ؟


الشمول المالي 

  • يمنح جميع الأفراد والشركات المؤهلين وصولا سهلا وبأسعار معقولة إلى المنتجات والخدمات المالية.
  • محو الأمية المالية ضروري للشمول المالي.
  • يساعد الشمول المالي في الأعمال المصرفية في تعبئة التمويل لأغراض قيمة.
  • يوفر للناس سلة من الخيارات المالية.
  • يمكن للناس تحديد نوع المنتجات المالية المناسبة لهم.

محو الأمية المالية

  • محو الأمية المالية في مجال التمويل هو التثقيف حول المجالات الاقتصادية المختلفة.
  • يمكن القيام بذلك دون إدراج.
  • يساعد على فهم الغرض من التعبئة المالية وطرقها.
  • يقوم بتثقيف الناس لمساعدتهم على اتخاذ القرار المالي الصحيح.
  • يمكن للناس تحديد الثغرات والاحتيال في النظام المالي إذا كان لديهم التعليم.

الشمول المالي مقابل الاستبعاد المالي


يشير الشمول المالي إلى منح الأفراد والشركات وصولا سهلا وبأسعار معقولة إلى المنتجات والخدمات المالية، في حين أن الاستبعاد المالي يقيد الوصول إلى الخدمات والمنتجات المالية، الاختلافات الأساسية بينهما كما هو موضح أدناه : 


الشمول المالي 

  • يتيح الشمول المالي الوصول إلى الحلول المالية لأولئك الذين يحتاجون إليها.
  • الشمول المالي له تأثير إيجابي.
  • يؤدي الجهد المبذول لتثقيف الناس وتقديم خدمة مالية عالية الجودة إلى الإدماج.
  • الشمول المالي يجعل الاقتصاد ينمو.
  • تحصل المؤسسات المالية على مزيد من الوصول إلى أموال الإقراض.

الاستبعاد المالي

  • يستبعد الناس من الحصول على حلول مالية.
  • له تأثير سلبي.
  • يؤدي نقص المعلومات والوثائق ورسوم الخدمة المرتفعة وما إلى ذلك إلى الاستبعاد.
  • يحد من النمو الاقتصادي.
  • يحد من حجم الأموال المتاحة للإقراض من قبل المؤسسات المالية.

الأسئلة الشائعة


1. ما هو مؤشر الشمول المالي؟

يقيس مؤشر الشمول المالي مدى سهولة أو مدى سهولة الوصول إلى الخدمات والمنتجات المالية للناس العاديين في بلد ما ومنازل الشركات، إنه يساعد الاقتصاد على تتبع مدى جودة قيام البنوك والمؤسسات المالية بتوسيع نطاق خدماتها لتشمل سكان البلد غير المصرفيين وغير المستكشفين.


2. ما هي الركائز الست للشمول المالي؟

الركائز الست للشمول المالي في مجال التمويل هي:

  1. الوصول إلى التسهيلات المالية.
  2. الوصول إلى التعليم المالي.
  3. الوصول إلى الحسابات المصرفية.
  4. توافر الائتمان والضمان ضد التخلف عن السداد.
  5. مرفق التأمين.
  6. ضمان الدخل في سن الشيخوخة.

3. هل يمكن للبلوكشين تسريع الشمول المالي على مستوى العالم؟

تتمتع البلوكشين بالقدرة على تسريع الشمول المالي في مجال التمويل على المستوى العالمي من خلال تعزيز عمليات الدفع والتحويل السهلة، إنها عملية تنظيم المعاملات بطريقة لا مركزية في دفتر الأستاذ أو قاعدة البيانات، حيث يتم تشفير جميع هذه المعاملات، يمكن للبلوكشين تحويل الخدمات المصرفية وجعل الخدمات المالية أكثر بأسعار معقولة وآمنة.

إرسال تعليق