فهم نظام سويفت: بوابة إلى عالم المعاملات المالية الدولية

اكتشف إمكانيات نظام سويفت: تحليل دقيق لتكوينه، طريقة عمله، وتأثيره على الاقتصاد العالمي.

 

ما هو سويفت؟


سويفت هو نظام مراسلة واسع وآمن يسمح للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى من جميع أنحاء العالم بإرسال واستقبال المعلومات المشفرة، وهي تعليمات تحويل الأموال عبر الحدود.


مقرها في بروكسل بلجيكا، تأسست جمعية الاتصالات المالية بين البنوك في جميع أنحاء العالم، أو سويفت باختصار في عام 1973 من قبل 239 بنكا من 15 بلدا كتعاونية من أجل إنشاء نظام رسائل مالية آمن، اليوم تغطي سويفت 11000 بنك ومؤسسة مالية في أكثر من 200 بلد وإقليم، مع مرور ما يقرب من 38 مليون معاملة مشفرة عبر النظام يوميا.



فهم نظام سويفت: بوابة إلى عالم المعاملات المالية الدولية
نظام سويفت



كيف يقوم المرء بتحويل الأموال بالفعل؟


هل تساءلت يوما كيف تنتقل الأموال من مكان إلى آخر بين البنوك والمؤسسات المالية الأخرى؟ حسنا قد تكون الإجابة مختلفة تماما عما تتوقعه.


في الواقع، لا ينتقل المال حقا من مكان إلى آخر، بدلا من ذلك إذا أرسلت الأموال، فهي في الواقع سلسلة من الاتفاقات من البنك المدفوع التي تعدل سجلاتها للإشارة إلى أنهم مدينون لك بأقل مما كانت عليه قبل التحويل، في حين يقوم البنك المتلقي بتعديل سجلاته للإشارة إلى أنهم مدينون للمتلقي بالأموال أكثر مما كان عليه في السابق، لا تحتاج الأموال في الواقع إلى نقلها، فقط يتم تحديث دفاتر الأستاذ.


يعمل هذا بسلاسة إذا قمت "بنقل الأموال" محليا، حيث أن معظم البلدان لديها نظام مقاصة أو وسيط يسهل التحويلات داخل بلد ما، وغالبا ما يسيطر عليه البنك المركزي أو هيئة نقدية حكومية أخرى، قد تقوم وكالة المقاصة المركزية عادة بتسوية الشيكات والمسودات المصرفية بين البنوك أيضا.


يصبح الأمر أكثر إثارة للاهتمام عندما تريد تحويل الأموال إلى شخص ما في بلد آخر.


الخدمات المصرفية للمراسلين


نظرا لأن معظم التحويلات الدولية تنطوي على عملات مختلفة، فقد تجد معظم البنوك صعوبة في الاحتفاظ بكل عملة قد يرغب عملاؤها في التعامل بها وإدارتها، قد تواجه أيضا قيودا على الاحتفاظ بعملات معينة، بدلا من ذلك يعتمدون على البنوك الأخرى لمساعدتهم على الاحتفاظ بعملات معينة من خلال إنشاء حسابات في مختلف البنوك في بلدان أخرى، تسمى بنوكهم المراسلة، في حين أن البنوك قد تحتفظ بكميات صغيرة من العملات الأجنبية للتعامل مع الاحتياجات النقدية المادية لعملائها، فإن البنوك الأصغر تستخدم بنوك مراسلة أكبر للاحتفاظ بعملتها الأجنبية نيابة عنها.


لذلك في أي وقت يريد فيه عميل البنك تحويل الأموال المقومة بعملة أجنبية إلى بنك أجنبي، سيحتاج مصرفه المحلي إلى إخطار البنوك المراسلة للبنك لنقل الأموال إلى بنك الوجهة.


قبل عام 1973 عندما تم إنشاء سويفت، كانت عمليات النقل عبر الحدود عملية يدوية إلى حد كبير أجريت عبر آلات تلكس، وهو نظام مراسلة نصي مبكر ثنائي الاتجاه، تم نقل تعليمات الدفع عبر شبكات تلكس المخصصة وتم توثيقها بواسطة رموز الهوية، وهذا هو المكان الذي جاء منه مصطلح "التحويل السلكي".


لذلك سيحتاج البنك المحلي إلى الاتصال بالبنك المراسل وإرشاده والإذن له بتعديل دفتر الأستاذ الخاص به، وإذا لم يكن البنك المتلقي النهائي، اتصل بالبنك المتلقي النهائي وإرشاده والإذن له بتحديث رصيد البنك المستلم المقصود بالعملة المقصودة لصالح الطرف المتلقي المقصود، قبل سويفت كان من الضروري القيام بكل هذا يدويا عبر التلكس.


عندما تم إطلاق شبكة سويفت أخيرا في عام 1977 تضمنت منصة مراسلة، ونظام كمبيوتر للتحقق من صحة الرسائل وتوجيهها، بالإضافة إلى معايير المراسلة المضمنة، بالنسبة للبنوك الموجودة على منصة سويفت فإن هذا يعني أن البنوك ومراسليها يمكنهم تسهيل المعاملات بين البنوك عبر الحدود وعبر العملات بشكل أكثر كفاءة.


بالإضافة إلى ذلك، فإن التواجد على منصة سويفت يعني أن البنوك يمكنها الوصول إلى المزيد من الأطراف المقابلة وتضفي مصداقية فورية، الآن في حين أن سويفت ومنصتها هي أكبر وأشهر طريقة لتعليمات التحويل بين البنوك عبر الحدود، إلا أنها ليست الوحيدة، الصين على سبيل المثال لديها نظامها الخاص المسمى CIPS (نظام الدفع بين البنوك عبر الحدود)، وقد طور البنك المركزي الروسي نظامه الخاص، المسمى SPFS،  لدى الولايات المتحدة نظام محلي خاص بها يسمى Fedwire، أيضا تم تطوير العملات المشفرة مثل البيتكوين لتسهيل نقل القيمة اللامركزية في بيئة غير موثوقة، والتحايل على البنوك والنظام المالي القديم.


كيف يعمل سويفت؟


من المهم أن نتذكر أن سويفت لا تحول الأموال في الواقع بل تنقل المعلومات التي تحتوي على تعليمات مفصلة من البنك المدفوع إلى البنك المتلقي حول ما يجب القيام به، وبالتالي من المهم للغاية أن تكون الشبكة آمنة وموثوقة وسريعة، يسمى نظام مراسلة سويفت "سويفت نت"، ويمكن للأعضاء الوصول إلى سويفت نت عبر خطوط مستأجرة دائمة أو عبر الإنترنت أو عبر السحابة.


بادئ ذي بدء، يتم تعيين رمز فريد لكل عضو على شبكة سويفت يبلغ طوله إما 8 أو 11 حرفا أبجديا رقميا، يعرف هذا الرمز رسميا باسم رمز معرف الأعمال (BIC) ولكنه يشار إليه بالعامية باسم رمز سويفت أو معرف سويفت، تمثل الأحرف الأربعة الأولى اسم المؤسسة المالية، ويمثل الحرفان التاليان رمز البلد، والحروف الأخيرتان، لاحقة حزب الأعمال.


معرف الفرع هو عنصر اختياري مكون من 3 أحرف يمكن إضافته إلى BIC المكون من 8 أحرف، والذي يستخدم لتحديد مواقع أو إدارات أو خدمات أو وحدات محددة للطرف.


دعونا نلقي نظرة على مثال على BIC من خلال النظر إلى بنك تورونتو دومينيون في تورونتو، كندا - المعروف أيضا باسم بنك TD - BIC الخاص بهم هو TDOMCATT، حيث:


  • تمثل الأحرف الأربعة الأولى اسم المؤسسة المالية: TDOM
  • الحرفان التاليان هما رمز البلد (كندا): CA
  • يمكن اختيار الحرفين الأخيرين من قبل البنك، في هذه الحالة، تورونتو: TT

Fin

الطريقة التي يتم بها إرسال الرسالة الآمنة واستقبالها هي عبر نظام المراسلة الآمنة المشفرة FIN من SWIFTNet، الرسائل في شكل محدد من أجل زيادة الكفاءة وتجنب الأخطاء، يسمى هذا التنسيق MT103 ويحتوي على جميع المعلومات المطلوبة حول تفاصيل المرسل والمتلقي والمعاملات.


بمجرد ربط أموال المرسل بشكل صحيح بحساب المستلم، يتم بعد ذلك بدء سلسلة من التعليمات بين البنك المرسل وأي بنوك مراسلة وسيطة على طول الطريق وبنك الوجهة النهائية، هذه العملية مؤتمتة إلى حد كبير من أجل الحد من احتمال حدوث خطأ بشري، في عام 2020 عالجت SWIFTNet ما يقرب من 10 مليارات رسالة FIN.


إذا سارت الأمور وفقا للخطة، فإن تحويل سويفت يستغرق حوالي 24-48 ساعة للوصول إلى وجهته ولكن يمكن أن يستغرق ما يصل إلى خمسة أيام، خاصة إذا كان التحويل عبر الحدود وقد يتطلب سلسلة دفع تمتد من ثلاثة إلى أربعة بنوك.


التكاليف

من الواضح أن هناك تكاليف عند إجراء تحويل سويفت، يجب على البنك أو المؤسسة المالية دفع رسوم سنوية إلى سويفت من أجل الوصول إلى سويفت نت، ولكن هناك أيضا رسوم رمزية ثابتة صغيرة لكل رسالة FIN يتم إرسالها.


ومع ذلك، سيفرض عليك البنك الذي تتعامل معه رسوما مقابل كل تحويل سويفت، وهو أكثر بكثير من الرسوم التي تفرضها سويفت عليهم، على الأرجح ستفرض البنوك المراسلة وبنك الوجهة النهائية رسوما ثابتة لمعالجة التحويل البنكي الخاص بك، إذا كنت تجري معاملة صرف أجنبي في تحويلك، فسيفرض عليك البنك الذي تتعامل معه أيضا عمولة على سعر الصرف الأجنبي في السوق، ويمكن أن يكون ذلك مهما جدا، خاصة إذا كنت تقوم بتحويل مبالغ أكبر.


من يستخدم سويفت؟


في حين ركزت مناقشتنا حتى الآن على البنوك التي تستخدم سويفت، فقد تطور النظام من 239 بنكا في عام 1973 إلى أكثر من 11000 عضو الآن، يشمل هؤلاء الأعضاء أيضا المؤسسات المالية مثل:

  • البنوك
  • الوسيط/التجار
  • مدراء الاستثمار
  • شركات التأمين
  • التبادلات/مقاصة 
  • الشركات
  • المشاركون في الصندوق
  • الأوصياء


كل مؤسسة من المؤسسات المالية الأعضاء التي يزيد عددها عن 11000 مؤسسة هي مساهم جزئي في سويفت لأنها تعاونية مملوكة للأعضاء، من أجل الانضمام تدفع مؤسسة مالية مؤهلة رسوم انضمام لمرة واحدة بالإضافة إلى رسوم سنوية تختلف بناء على فئة الأسهم المملوكة.


على هذا النحو، يتم سداد أي أرباح تحققها سويفت إلى العضوية، والتي بلغت حوالي 36 مليون يورو في عام 2020.


عقوبات سويفت


على الرغم من أن سويفت لديها فريق إدارة مهنية مستقل خاص بها وتشرف عليها البنوك المركزية لمجموعة العشرة، إلا أنها يمكن أن تكون بعيدة كل البعد عن الحياد، في مارس 2022 بناء على طلب من الولايات المتحدة والمملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي والحكومات الكندية، فصلت سويفت سبعة بنوك روسية عن شبكة سويفت ردا على غزو روسيا لأوكرانيا، ومن شأن هذا الإجراء أن يقطع تلك البنوك بشكل فعال عن شبكة المدفوعات الدولية.


ومع ذلك، ليست هذه هي المرة الأولى التي يحدث فيها هذا،  في عام 2012 سن الاتحاد الأوروبي عقوبات سويفت ضد إيران من خلال فصل بعض البنوك الإيرانية.


ما أدى إليه ذلك هو تطوير الشبكات المتنافسة من قبل روسيا والصين من أجل سلب هيمنة شبكة سويفت للرسائل المشفرة للمؤسسات المالية، بالإضافة إلى ذلك اقترح أنصار التمويل اللامركزي (DeFi) أيضا العملات المشفرة كبديل خال من الرقابة للنظام المالي القديم الذي تعد سويفت جزءا منه.


إرسال تعليق